Dbo Assur

Assurances

Pour les indépendant & entreprise

Les bâtiments occupés par votre entreprise, vos bureaux, le contenu qui s’y trouve, que ce soit le mobilier, les marchandises, les machines, etc. constituent une bonne partie du patrimoine de votre entreprise.

C’est pourquoi vous devez protéger celui-ci correctement, que votre entreprise soit propriétaire ou locataire des lieux où s’exerce son activité.

En effet qu’adviendrait-il de la pérennité de votre activité si vous étiez insuffisamment ou mal assuré ? Disposez vous de fonds qui vous permettent de vous passer de ce type d’assurance ? Et dans l’affirmative ces mêmes fonds ne pourraient ils pas être alloués à des projets futurs plutôt qu’à remplacer à grands frais ce que le paiement des primes d’assurances d’un contrat bien étudié vous auraient fait économiser lors de la prise en charge de l’indemnité globale par l’assureur à la suite d’un sinistre couvert ?

Le vocable « incendie » recouvre différents périls que le contrat prévoit : on pensera notamment, outre l’incendie, aux dégâts des eaux, à la tempête, au risque électrique, aux inondations, etc.

Selon les cas ceux-ci pourront être choisis à la carte, ou en formule globalisée (ce qui est semblable aux contrats de particuliers), tout dépendra de l’intérêt de couverture que nous analyserons avec le client ainsi que des points d’attention propres à l’activité exercée, à son exposition à certains risques en particulier.

Lorsqu’un sinistre important survient dans le cadre d’un contrat « incendie », que la cause est bien couverte et votre contrat correctement ficelé, l’assureur prendra à sa charge (sous déduction d’une éventuelle franchise) l’indemnisation des dommages matériels consécutifs au sinistre.

C’est toutefois sans compter sur le fait qu’après un sinistre important, l’activité de l’entreprise sera totalement ou partiellement à l’arrêt. Dans la mesure où les lieux sinistrés constituent le cœur de son activité, cette dernière ne disposant plus de moyens pour fonctionner, elle n’est plus en mesure de générer le chiffre d’affaire indispensable à sa survie.

C’est ici que se manifeste l’intérêt de la couverture « pertes d’exploitation » : à la suite d’un sinistre couvert, la compagnie d’assurance va, dans les limites contractuellement prévues, permettre à l’entreprise de disposer de moyens nécessaires et suffisants que pour pouvoir continuer à faire face au paiement des frais fixes (qui eux ne s’éteignent pas à la suite du sinistre) tels que les emprunts ou encore certains (ou tous les) salaires considérés comme frais fixes car destinés à des profils que l’on ne désire pas voir partir à la concurrence. En bref aider l’entreprise à maintenir son résultat d’exploitation.

L’approche de cette couverture se fera le plus précisément possible lors de la détermination de la marge brute à assurer, celle-ci se composant des frais fixes, mais aussi de certains frais variables que l’on va considérer comme totalement ou partiellement fixes, selon les besoins réels de l’activité à assurer. Des couvertures optionnelles telle que celles de frais supplémentaires additionnels, de la carence des fournisseurs (quid si vous dépendez principalement d’un fournisseur chez qui un sinistre important se produit) etc.

Il conviendra également d’étudier dans le même temps avec l’entreprise de quels moyens de secours tant matériels que financiers elle disposera à la suite d’un sinistre d’importance : où continuer à exercer

l’exploitation, quels frais de publicité seront à engager afin de rassurer les partenaires commerciaux, et ainsi de suite.

Enfin une attention particulière sera apportée lors de la fixation de la période d’indemnisation à prévoir aux conditions particulières du contrat : on songera au fait qu’en dehors de rares exceptions, un délai de minimum 12 mois est à prévoir (ne fût que lorsque l’on songe aux délais d’obtention de certains permis…).